“以房养老”推向全国,你愿意用房子换养老金吗?

  • 日期:01-19
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中国银行保险监督管理委员会近日发布通知,在全国范围内推广老年反向抵押养老保险,“老年住房”保险已正式延伸至全国。

“养老”保险如何计算账户?

在中国银行业监督管理委员会发布通知后不久,浙江首个单一的“老年住房”保险产品就下到了杭州,保险客户陆先生和陆夫人从杭州金融办公室的相关负责人那里领取了首笔养老金。

事实上,“住房养老”保险并不是一种常见的保险产品,而是一种将住房抵押贷款与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。简而言之,房子的主人将房子抵押给保险公司,并每月从保险公司领取养老金。业主去世后,保险公司处置房屋并扣除相关费用。房子抵押不影响生活。

在这种模式下,收入较低但住房价值较高的老年人可以每月领取养老金,从而改善老年人的生活。

根据提供保险产品的公司负责人介绍,目前该产品主要以老年人、低收入家庭和老年人为主。「当长者与保险公司签订合约时,双方会根据按揭物业的评估价值,并考虑楼宇折旧、预期增值、长者的预期平均寿命等因素,厘定基本养老保险金额。一旦金额确定,就不能更改。”

这种看似“旱涝保险”真的划算吗?业内人士为记者计算了一个账户:如果被保险人的房地产价值被计算为100万元,那么60岁的男性被保险人在86岁之前每年必须缴纳2544元的保费,每月领取的基本养老保险金额为2514元。

对于同等条件下投保的女性,两个金额相对较低,即年保费1622元,月基本养老保险金额2082元。

被保险人陆先生说他和他的妻子将房子抵押给保险公司,每月可以得到大约6000元。有了养老金,你每月总共可以得到大约1万元,生活质量肯定会大不相同。

“老年住房”保险试点情况如何?

早在2013年,国务院就提出鼓励发展老年反向抵押养老保险,将于2014年和2016年在全国部分城市分两批推出。

从试点情况来看,业务发展并不理想。截至今年6月底,只有一家保险公司开展了相关业务,来自98个家庭的139名老人完成了承保程序。

“在中国传统观念‘养儿防老’的影响下,有些人觉得很难接受‘为老年人提供住房’。”南开大学金融学院教授朱明来说,许多老年人也很难接受他们辛苦挣来的房子将来会变成别人的房子。

“在60岁之前,抵押买房子抵押了他的房子以供60岁之后养老,一百年之后,他什么也没留下”,这已经成为许多人“以房养老”的直觉。

除了传统观念的影响,房子未来价值的不确定性也“威慑”了许多感兴趣的群体。在房价上涨的经济环境下,老年人更愿意相信自己的房子会继续升值。然而,出于风险考虑,金融机构倾向于以低于市场交易价格的价格评估其房屋价值,这也将影响老年人购买保险的积极性。

对于保险公司来说,这项业务涉及房地产、金融、税务、司法等领域,存在许多不确定性。尤其是法律法规不完善,政策基础薄弱,业务流程管理和风险控制困难,盈利困难。

专家:多种措施培育新的养老模式

“敬老院”本身就是一个很好的尝试浙江省社会科学院研究员杨建华说:“它可以作为当前养老金市场的补充。”。

针对推广过程中面临的问题,杨建华说要积极行动

在措施方面,法律专家蔡湘南建议完善相关法律法规,应对保险业务开展过程中可能出现的长寿风险和利率风险。同时,要控制房地产市场波动风险和房地产处置风险,建立规范有序的住房反向抵押养老保险市场。

此外,为了更好地刺激市场需求,业内有人建议,在全国推广的过程中,抵押房地产的范围可以逐步扩大到包括其他类型的房地产,如商业房地产、公产住房、农村宅基地房地产等,从而解决更多老年人的收入问题。

与此同时,专家还建议保险公司通过引入长期护理保险和“住房养老”保险产品的有效整合,发展康复医疗,进一步完善养老产业链布局,探索为老年人提供更全面、多层次养老服务的途径。

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